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江苏省中老年互联网支付现状探讨

作者:润色论文网  来源:www.runselw.com  发布时间:2019/10/22 9:22:06  

摘要:中老年对互联网支付使用较为普遍,年龄的增长成为中老年选择互联网支付的主要限制因素;具有同等效益的影响因素是学历以及月收入水平,随着学历、月收入水平的提高,中老年越有可能使用互联网支付。中老年在选择互联网支付业务时更侧重于生活中的实际需求,平均支付业务量达3.2种。中老年使用者特别关注互联网支付使用过程的安全性,并且对其低成本存在较大期待。期望在使用过程中能确保自己信息、财务安全,在最低成本的情况下享受到最好的服务体验。中老年互联网支付整体满意度较高。文化程度越高,认知更为全面,他们认为目前针对中老年的互联网支付体系仍存在不足,仍需不断完善改进。

关键词:互联网支付; 中老年; 二元Logistic回归;

截至2018年4月,我国移动支付普及率高达77%,位居世界第一[1]。移动支付成为中国“新四大发明”之一,如此成绩背后,我们能否找到全新的潜在市场呢?

许言对互联网支付国际化表现做出了具体分析,[2]孟奕廷表示互联网支付主力军巨大的消费能力推动着互联网金融的发展。[3]王鹤指出:“对于广大中老年人来说,‘互联网+’还是一个遥不可及的概念,难以分享移动互联网带来的红利。”【4】由于学习环境、接受能力、抵触心理等局限性,相较青少年的认知速度,中老年群体在互联网浪潮中仍处在被动处境之中。

一方面是互联网急速发展带来的大量商业供给,另一方面人口老龄化的现状严重阻碍潜在需求与之相匹配。如何将二者相联系,以互联网快捷、便利的理念来满足中老年群体的生活需求,成为研究的新方向。

本文注重个体差异特征与支付行为相匹配,通过定量分析,得到相应结论并提出合理建议,希望中老年群体在支付电子化的进程中,更加便利地享受互联网发展带来的红利。

1 调查对象与方法

调查对象为居住在江苏省内6个月以上的年龄在45岁以上的常住人口,本文将其定义为“中老年群体”。针对调研目的,结合江苏省地区的经济发展情况及人口分布情况,选取南京、南通、苏州为主要调研地。根据调查地区中老年人口密度确定问卷调查数量,线下问卷在车站及公园等地区随机发放;同时利用网络平台展开线上调查。共发放问卷528份,实际有效510份。问卷内容主要包括三部分:被调查者基本信息,互联网支付使用现状,认知态度、满意度及前景展望。

2 主要成果

2.1 中老年互联网支付使用现状

互联网支付使用意愿:中老年群体使用度较高,“未选择”原因较为复杂。在被调查者中,未使用过互联网支付的中老年仅占总体19.00%,主要原因表现为,缺乏对互联网支付的了解,不熟悉使用渠道;另一方面对自身能力及对互联网支付不自信,认为自身存在互联网接入限制。

互联网支付方式选择:互联网支付冲击着以现金、信用卡为主的传统交易支付模式。在支付方式选择上,大多中老年人选择新兴崛起的第三方支付平台作为主要支付方式,占比高达73.34%;少部分对象选择现金支付,网银次之,仅占总体的7.73%。然而,互联网支付使用程度为“每周15次及以上”的高频使用者却很少,仅占13.00%。

互联支付业务类型:业务类型较多,但分布较为集中。对使用者而言,互联网支付业务主要集中于网购、转账及生活缴费,分别占被调查总体的62.30%、61.40%,57.00%。利用互联网支付进行娱乐服务的使用较少,占比32.90%。表明中老年更倾向于日常生活消费,与青少年相比在使用习惯上存在差异性。

2.2 中老年互联网支付态度

互联网支付使用满意度:中老年对互联网支付普遍持满意态度。使用过的对象对互联网支付持满意态度者占70%以上,满意度一般的占21.30%,表示不满的仅占3.80%。

满意度影响因素:便捷性与高效性成为互联网支付受中老年青睐的主要原因。互联网支付积极使用者中,85.02%的中老年人认为互联网支付相较于传统支付手段更加便捷,但中老年群体受自身学习能力、辨别能力、生活环境等因素限制,网络诈骗、病毒、盗号等安全问题成为降低其网络支付意愿的重要原因。

2.3 个体差异的二元Logistic回归

人口特征的差异一定程度上决定中老年对互联网支付方式的选择。通过建立二元Logistic回归方程[5],分析个体差异对互联网支付选择的影响程度。

2.3.1 模型建立

响应变量Y(是否使用互联网支付)为二分类变量,X1、X2、X3、X4、X5、X6分别为解释变量年龄、性别、最高学历、生活环境、就业情况、月收入。假设调查对象选择互联网支付概率为P,表达式为:

βi为解释变量系数,为常量。

2.3.2 模型结果分析

据回归结果剔除不显著因素“性别”,得到最终回归结果显示:年龄、最高学历、个人月收入的显著性皆为0;生活环境、无业、退休(以无业为参照)、在职(以无业为参照)、和常量的显著性分别为0.009、0.005、0.138、0.002和0.001;其中,在职(以无业为参照)的Exp(B)高达4.267;最高学历、生活环境、退休(以无业为参照)和个人月收入分别为2.523、2.439、1.57和2.124;年龄及常量的Exp(B)分别为0.385和0.125。由此可见:

年龄因素显著负向影响中老年对互联网支付的选择。年龄较大的中老年使用互联网支付的概率是年龄较低的0.385倍,年龄越大,使用的概率越小。

学历因素显著正向影响中老年对互联网支付的选择。学历层次较高的群体选择互联网支付的概率是低层次的2.52倍。学历反映在认知范围与学习能力上,学历较高对待互联网支付方式的认知、接收力及使用意愿都将增强。

生活环境划分为“农村”和“城市”两方面,研究表明,城市中老年使用互联网支付是农村中老年的2.43倍,使用概率更高。互联网支付的使用场景多集中在城市,农村并未实现普及,加之城市互联网发展的大环境也决定了其更容易被接受。

以无业为参照,在职中老年是无业中老年使用互联网支付可能性的4倍。处于就业在职状态的中老年,接触互联网的机会多,使用可能性也有所提高。

月收入水平对于中老年是否选择互联网支付的正向影响较为显著。月收入水平越高,使用互联支付概率越高。在互联网支付中,购物消费占比较大,互联网提供更多的消费选择,间接促使中老年接受互联网支付。

3 结论与建议

3.1 结论

3.1.1 互联网支付选择存在个体差异

中老年对互联网支付使用较为普遍,年龄的增长成为中老年选择互联网支付的主要限制因素;具有同等效益的影响因素是学历以及月收入水平,随着学历、月收入水平的提高,中老年越有可能使用互联网支付。

3.1.2 互联网支付业务集中于网购、转账及生活缴费

中老年在选择互联网支付业务时更侧重于生活中的实际需求,平均支付业务量达3.2种。

3.1.3 互联网支付面临安全性及低成本两大挑战

中老年使用者特别关注互联网支付使用过程的安全性,并且对其低成本存在较大期待。期望在使用过程中能确保自己信息、财务安全,在最低成本的情况下享受到最好的服务体验。

3.1.4 互联网支付总体满意度较高,学历影响较为显著

中老年互联网支付整体满意度较高。文化程度越高,认知更为全面,他们认为目前针对中老年的互联网支付体系仍存在不足,仍需不断完善改进。

3.2 建议

3.2.1 保护中老年支付信息,确保财务安全

互联网支付平台应当以保护客户支付信息为己任,不伪造虚假信息,确保互联网支付信息安全。

3.2.2 完善互联网支付体系,优化支付系统

融入方便操作,容易识别,有效保护等设计理念,同时加强平台管理,防范网络中不利于中老年安全支付的风险,提升中老年融入互联网支付的信心,进而提升他们的行动愿景。

3.2.3 针对中老年群体实行差异化管理

当下互联网支付产品和服务过于同质化,不能满足中老年多层次多方面需求。互联网支付平台应利用人工智能等技术,针对中老年这一特殊群体,开发支付个性化、精细化、便利化服务,以满足其需求。

3.2.4 加强互联网安全支付监管

通过建立完善的互联网征信系统等方式完善互联网安全环境的监管,营造中老年互联网支付的安全环境。互联网平台需对平台上发布的信息进行有效审核,避免虚假宣传、传播不实信息,给中老年消费者带来经济损失。

参考文献

[1] 四八九科技.为什么中国移动支付普及率高达77%,排行位居世界首位?[EB/OL].

[2] 许言.互联网支付的现状、风险及对策建议[J].农家参谋,2018,589(14):227.

[3] 孟奕廷.互联网金融背景下第三方支付平台创新研究——以支付宝为例[J].商,2016(25):173

[4] 王鹤.老年人的“互联网+”是否遥不可及?[J].金秋,2015(17):4-6.

[5] 肖庆业.农村教师职业流动意愿及其影响因素——基于二元Logistic回归模型的实证研究[J].基础教育,2018,15(05):36-45.

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